¿Cómo funciona el abono a capital?
En un crédito con cuota fija (sistema francés), cada cuota se divide en dos: una parte paga los intereses del mes y otra abona al capital (el saldo que debes). Al comienzo la mayor parte de tu cuota se va en intereses. Cuando haces un abono extra a capital, reduces el saldo de golpe, y como los intereses se calculan sobre ese saldo, terminas pagando muchos menos intereses a lo largo del crédito.
La fórmula
La cuota fija mensual se calcula así, donde P es el monto, i la tasa efectiva mensual y n el número de meses:
Cuota = P · i · (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)Cada mes: interés = saldo · i, y el abono a capital = cuota − interés. Tu abono extra se resta directamente del saldo.
Ejemplo práctico
Un crédito de $50.000.000 a 120 meses (10 años) con tasa del 16 % E.A. tiene una cuota cercana a $800.000. Si abonas $300.000 extra cada mes a capital, terminas de pagar varios años antes y ahorras millones en intereses. Cambia los valores arriba para ver tu caso exacto.
Consejos para aprovechar tus abonos
- Confirma con tu banco que el abono se aplique a capital y no como pago anticipado de cuotas.
- Si tu objetivo es salir de deudas, elige reducir plazo: ahorra más intereses.
- Si necesitas aliviar tu presupuesto mensual, elige reducir cuota.
- Destina primas y bonos como abono único: el impacto es inmediato.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es un abono extra a capital?
- Es un pago adicional a tu cuota que se destina directamente a disminuir el saldo de la deuda (el capital), no a los intereses. Al bajar el capital más rápido, pagas menos intereses en total.
- ¿Qué me conviene más: reducir plazo o reducir cuota?
- Reducir plazo suele ahorrar más intereses porque terminas de pagar antes. Reducir cuota baja tu pago mensual pero mantienes el plazo, lo que te da más flujo de caja. La calculadora te muestra ambos escenarios con cifras exactas.
- ¿Cómo se calcula el ahorro en intereses?
- Se compara el total de intereses del crédito original contra el total de intereses del mismo crédito aplicando tus abonos extra. La diferencia es tu ahorro.
- ¿La tasa E.A. es lo mismo que la mensual?
- No. La tasa Efectiva Anual (E.A.) se convierte a mensual con la fórmula (1 + EA)^(1/12) − 1. La calculadora hace esa conversión automáticamente según el tipo de tasa que elijas.